חדשות

IoT בביטוח – עשה נכון או לא בכלל!

IoT עובד בשבילנו

השימוש בטכנולוגיית איתור רכבים בחבילות ביטוח מוצע בארה"ב כבר כמה שנים, בעוד שבשווקים אחרים בעולם אין זכר לתוכניות שכאלו. בשוק הישראלי השיקה ספקית ביטוח גדולה קמפיין מאסיבי מסוג "תשלום (פרמיה) לפי איכות הנהיגה" שהופסק לאחר מספר חודשים, בעוד שחברת ביטוח מובילה אחרת הציגה תוכנית משולבת (שתוסבר בהמשך) בהצלחה רבה. מאמר זה ידון בהבדלים בין שתי הגישות.

איך זה נעשה: מאז 2004 למכוניות יש מתחת ללוח המחוונים שקע בשם OBD II (OBD = איבחון מתוך הקבינה). היציאה מאפשרת להתחבר לשפע של נתונים המגיעים ממחשב הרכב, כולל מהירות, מידע על בלימה, רמת דלק ועוד. ביישום IoT הקלאסי הזה, הנהג מתקין מכשיר מעקב, הקורא גם את הזנת המחשב של המכונית, ליציאת OBD II. לאחר מכן, היחידה מודיעה למבטח לאן וכמה המכונית נוסעת, כמו גם מידע בטיחותי איכותי על הנהג: תאוצות מופרזות, פניות חדות, מהירות מהירות, נסיעה בכבישים מהירים מדי וכו'. התוצאה היא שחברת הביטוח יודעת באיזה מרחק המכונית נסעה ובאיזו איכות נהיגה (בטוחה / לא בטוחה). יתר על כן, נניח במקרה של נהג חדש, הוריו יכולים לקבל מידע זה גם כן. האם הורה ירצה לקבל הודעה לטלפון הנייד שלו, אם בתו הנהגת החדשה תעשה תאונה – מייד כאשר אירוע כזה קורה? כמובן! האם הוא ירצה להיות מסוגל לפתוח מפה ולראות בדיוק היכן היא נמצאת? ברור…

מה האופציות?

לפני שנכנס למה שחברת ביטוח אחת עשתה אחרת מאשר השנייה, נמפה את שלושת המוצרים השונים האפשריים:

– "תשלום (פרמיה) לפי כמות הנהיגה" – מודד את המרחק בו נוסעת המכונית, המכונה גם ביטוח "תשלום לפי קילומטר" או "מבוסס שימוש". ככל שמרחק הנסיעה קצר יותר – שיעור הפרמיה נמוך יותר.

– תוכניות "תשלום לפי רמת הנהיגה" – מודדים את איכות הנהיגה. נהג מתחיל בציון נקי של 100 נקודות, וכל תאוצה מופרזת, פנייה חדה, מהירות מופרזת וכו' נספרת ומורידה את הציון הזה. נהיגה בטוחה מתומרצת על ידי מתן הנחה בפרמיה לנהגים בעלי ציון גבוה.

– "תשלום ע"פ מי הנהג" – זה מיושם בעיקר עבור נהגים חדשים. האפליקציה מקבלת הודעה על ידי הנהג החדש כי הוא/היא נוהג/ת, מודדת באיזה מרחק הוא/היא נהג/ה, וכן גם שולחת מידע לגבי איכות הנהיגה.

ההנמקה הבסיסית לתוכניות אלה היא סטטיסטית. ככל שהמכונית מוסעת פחות, הנהג נוהג בבטיחות רבה יותר והוא יותר מנוסה – רמת הסיכון לתאונה פוחתת.

אני מה יוצא לי מזה?

עבור הלקוח הזהיר, ההצטרפות לתכנית של תשלום לפי רמת נהיגה מציעה שני יתרונות חשובים. הראשון הוא פרמיה נמוכה יותר; זה קל. היתרון השני חמקמק יותר; – חברות ביטוח שערכו סקרים בקרב לקוחותיהן, דיווחו כי לקוחות שהתקינו מכשירי OBD הרגישו כי הידיעה שהם מנוטרים גורמת להם לנהוג בזהירות רבה יותר. כמו נבואה שמגשימה את עצמה.

דניאל וייזר, ראש פיתוח עסקי ומכירות בינלאומיות בחברת Spetrotec (מובילה עולמית בציוד מעקב לרכבים (AVL), אבחון CAN ,OBDs  ומערכות אבטחה) מסביר:

׳עבור חברות הביטוח, תוכניות תשלום לפי רמת הנהיגה מושכות נהגים בסיכון נמוך יותר לחברה – סוג הלקוחות שהם מחפשים. סיכון נמוך פירושו חיסכון משמעותי בתביעות התאונות שלהם. כמו כן, כל ספק שירות רוצה לדעת כמה שיותר על הלקוחות שלהם, מה שהמכשירים האלה יכולים לעשות.׳


לעשות את זה נכון

כאמור, שתי חברות ביטוח ישראליות גדולות השיקו תוכניות עם OBD, כולל פרסומי טלוויזיה בפריים-טיים וכו', כאשר האחת הפסיקה את הקמפיין תוך מספר חודשים והשנייה מוכרת כמו לחמניות חמות. התוכנית של החברה הראשונה הייתה, יש להודות, הגיונית מאוד: לקוחות שקיבלו בסוף השנה ציון גבוה בנהיגת הבטיחות שלהם קיבלו החזר פרמיה. הגיוני? כן; הצליח? לא.

תברת הביטוח שהצליחה השתמשה בגישה משולבת של תוכנית שגם קבעה מי נוהג, גם כמה וגם איך. ראשית, התוכנית שלהם הייתה ממוקדת לנהגים חדשים בלבד. בישראל הפרמיה הנוספת לנהגים חדשים, במיוחד אם הם צעירים (כפי שקורה לעתים קרובות), יכולה להגיע ליותר מ-6000 ש"ח – התוספת בלבד(!). כמו כן, הם הגבילו את החשיפה שלהם, והציעו חבילה של קילומטרים שהנהג הצעיר יכול להשתמש בהם – 500 ק"מ. ואחרון, הם מאפשרים ללקוחות (הורים מודאגים לעיתים קרובות) לדעת לאן נוסעת המכונית, והם יכולים אפילו לקבל התראות דחיפה מהאפליקציה במקרה של נהיגה לא בטוחה – מהירות או תאונות למשל. ידוע שלהצלחה אבות רבים, כך שקשה לומר איזו מהתכונות שלעיל הייתה האטרקטיבית ביותר, אבל בשורה התחתונה התוכנית הזו מוכרת יפה. כנראה שככה צריך לעשות זאת.

 

השאירו פרטים ונציג מטעמנו יחזור אליך בתוך 48 שעות